Czym dokładniej jest decyzja kredytowa i czy jest ostateczna?

Na drodze ubiegania się o kredyt w banku, po złożeniu wniosku kolejnym etapem jest sprawdzanie zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez bank. Dopiero po dokładnej analizie wnioskodawcy kredytodawca wydaje decyzję. Może być ona pozytywna, odmowna lub warunkowa. Jest wydawana w różnych terminach, w zależności m.in. od tego, o jaki rodzaj kredytu się ubiegamy. W przypadku pożyczek gotówkowych często decyzję kredytową można uzyskać jeszcze tego samego dnia, natomiast przy kredytach hipotecznych, opiewających na spore kwoty, niekiedy trzeba poczekać kilka tygodni.

Warto wiedzieć, że odmowna decyzja w jednej placówce nie oznacza, że nie mamy szansy na kredyt w innym banku lub po modyfikacji oczekiwań nawet w tym samym. Instytucje finansowe różnie podchodzą do zdolności kredytowej klientów. Zwykle jednak każdy bank bierze pod uwagę te same czynniki.

Decyzja banku a zdolność kredytowa wnioskodawcy

Kluczowa dla możliwości uzyskania kredytu jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Ta, wyjaśniając w uproszczeniu, przedstawia, jak wysoką ratę zobowiązania jesteśmy w stanie spłacać. Do jej ustalenia banki potrzebują więc informacji na temat wysokości miesięcznych zarobków, a także wszystkich zobowiązań. Dla wierzyciela często liczy się również źródło dochodów, bo to od niego zależy, na ile stabilne i przyszłościowe są wpływy. Pod uwagę bierze się też wszystkie koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, dlatego liczy się także liczba członków rodziny wspólnie się utrzymujących.

Im wyższe są zarobki i niższe koszty utrzymania oraz wartość innych zobowiązań, tym lepiej dla osoby ubiegającej się o kredyt. To jednak nie wszystko, ponieważ bank analizuje także historię kredytową wnioskodawcy. Jeśli w bazie BIK (Biura Informacji Kredytowej) widnieją informacje o zadłużeniach lub nieterminowych spłatach wcześniejszych pożyczek, to niestety szansa na kredytowanie jest w danym momencie niemal zerowa, nawet jeśli mamy wysokie dochody.

Dla banku ważne bywają również aktywa będące w posiadaniu wnioskodawcy. Jeśli mamy nieruchomość, która może być dodatkowym zabezpieczeniem do kredytu, to zwykle szansa na jego otrzymanie wzrasta. W przypadku kredytów hipotecznych wymagany jest również wkład własny w wysokości minimum 10% wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości.

Wśród nieco mniej istotnych, ale często również branych pod uwagę przez banki czynników, wymienia się m.in. wiek i stan cywilny. To, ile masz lat, ma szczególne znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych. Natomiast mając współmałżonka (ewentualnie współkredytobiorcę, który nie musi być członkiem rodziny), zwykle można podnieść swoją zdolność, bo wówczas zarobki się sumują. Jednak osoba taka również musi posiadać nienaganną historię kredytową i niskie wydatki. 

Jak sprawdzić swoje szanse na zaciągnięcie kredytu?

Swoją zdolność kredytową warto sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku w banku. Dzięki temu można wybrać placówki, w których mamy szansę na uzyskanie oczekiwanego kapitału na interesujących nas warunkach. Znając dokładniej swoje możliwości, można też oszacować, jaka kwota jest w naszym zasięgu. W części przypadków można się też odpowiednio przygotować, zwiększając szansę na kredytowanie np. poprzez rezygnację z kart kredytowych czy zgromadzenie wyższego wkładu własnego. 

We wstępnej analizie swoich możliwości pomoże internetowy kalkulator zdolności kredytowej. W narzędziu takim należy umieścić podstawowe dane, takie jak miesięczne dochody, przyznane limity na kartach, stałe wydatki i raty dotychczasowych zobowiązań. Wpisujemy również planowany okres kredytowania. Na podstawie takich informacji kalkulator wylicza orientacyjnie, na jaką kwotę kredytu możemy liczyć. Pamiętaj jednak, że narzędzie takie nie uwzględnia szczegółów, które mogą być istotne dla banku. Chcąc mieć większą pewność, warto skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje Twoją sytuację finansową i wskaże, o udzielenie jakich produktów kredytowych możesz się starać.

Olimpia Siedlaczek
Ekspert Finansowy NOTUS